民生银行:“全力拥抱”区块链,已应用于福费廷与信用证业务

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本文来自于微信公众号链捕手(ID:iqklbs),作者:胡韬,站长之家经授权转载。 

以上市公司为代表的企业纷纷投入力量探索区块链,它们拥有明确应用场景以及一定研发实力,并在一定程度上显示出政策对区块链的态度。或者,上市公司对区块链的应用也是观察行业趋势的重要视角,尽管其中不乏意在炒作股价的投机主义者,但也位于许多实干者。

为此,链捕手(ID:iqklbs)推出追击上市公司系列专题报道,探寻什么公司鲜活的实践经验,从上市公司的视角观察区块链在现实社会的发展路径与情況。

本专题第二家公司为国内第一家民营银行中国民生银行(下简称民生银行),该银行联合中信银行开发联盟链,并是因为在福费廷与信用证业务上应用。

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民生银行简介

中国民生银行成立于1996年,由全国工商联牵头组建,是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行,股东均为工商联合员企业。目前,民生银行的主要业务包括存贷款、办理票据贴现、发行金融债券,并在2018年《财富》世界10000强排行榜中排名第251名。

作为民营经济参与银行业以及国家探索现代银行建设的试验田,民生银行在创建之初的主要任务是缓解民营企业欠缺金融支持的矛盾,并提出以非国有、高科技、中小型企业作为民生银行的主要目标市场。

同時 ,民生银行的所有制形态学 为其赋予了较高的自主性与活力,在治理形态学 、资产负债管理、市场营销和财务制度等方面进行了创新,累似 成为中国银行界第一家依照国际惯例从事贸易编制财务报表,并聘请普华会计公司进行审计的商业银行。

随着在 10000 年登陆上海证券交易所后,民生银行进一步完善了其治理机构,并凭借其差异化定位与经营强度继续保持较快的发展强度。 2018 年上五天,民生银行实现营业收入754. 17 亿元,同比增长6.75%;净利润296. 18 亿元,同比增长5.45%;基本每股收益为0. 68 元;总资产规模达1000611. 43 亿元,比上年末增长2.69%。

从市值上来看,民生银行近 15 年增长约 10 倍,目前总市值为 210002 亿,但近五年老会 在该数值上下浮动或者下行趋势渐现,这是因为民生银行在越来越激烈的银行业竞争中遇到瓶颈,迫切需要新技术与新路径实现突破。

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民生银行业务与区块链结合的是因为性

目前,金融行业堪称是应用区块链技术最为广泛与深入的传统应用场景,国内外各大银行需要展开区块链技术的研究与开发。民生银行作为几瓶涉及金融业务的机构,与区块链具有相当高的结合性。

累似 在票据业务上,银行需要借助区块链实现的点对点交易还后能 打破票据中介的现有功能,实现票据价值传递的去中介化;基于区块链的信息不可篡改性,票据一旦交易完成,将前会位于赖账现象,从而避免「一票多卖」、打款背书不同步等行为;在跨境支付业务上,银行需要利用区块链技术在双方之间直接进行点对点支付,同時 参与支付验证,在降低跨境支付风险、提高跨境支付强度、节省银行资源等方面有明显优势。

同時 ,链捕手在公开资料中发现民生银行诸多高管都谈到了区块链的价值与应用范围,并表示有意愿将区块链技术应用到民生银行的产品之中。民生银行董事长洪崎去年 11 月在旗下「民生E链」产品上线活动上公开表示,区块链、人工智能等技术推动了供应链运营和金融运营的变化,逐步实现了决策智能化、主体生态化、活动服务化以及管理可视化,从而降低信息不对称和道德风险现象。

「区块链将改变金融体系核心准则,并对现有银行体系的制度基础和参与者关系产生颠覆性影响,同時 也可助力商业银行系统性避免全业务链痛点和顽疾。」民生银行研究院院长黄剑辉在 2018 人工智能与金融科技创新峰会上说道。

民生银行总行信息科技部总经理牛新庄在一次接受媒体采访时表示,区块链等技术将深刻改变银行端到端的核心业务流程,「民生银行已全面拥抱区块链」。

不过牛新庄在 18 年北京数字经济论坛上也指出,区块链的发展是长期且充满挑战的过程,或者区块链技术未来是因为会颠覆许多商业模式,或者目前常用的场景往往需要特定场景,还还后能 了避免交易的品类和性能现象,或者革命性应用落地还需要时间。

此外,民生银行作为民营企业,在探索新技术与新机制方面的环境是因为比国内许多银行要更加宽容与开放,拥有更加有利的条件。

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民生银行的区块链进展

公开信息显示,民生银行在区块链方面最早的动态是于 16 年 11 月宣布正式加入了R3 区块链联盟,并与其建立合作土方式协议伙伴关系,但未见后续进展。

链捕手了解到,民生银行近几年最核心的区块链产品是与中信银行合作土方式协议完成的跨银行联盟链,具体形态学 组成可见下图:

17年7月,首个基于该联盟链的产品问世,即民生银行与中信银行合作土方式协议打造的国内信用证信息传输系统(简称BCLC),并于首日完成了首笔一亿人民币的国内信用证业务。该系统还获得当年中国人民银行科技发展奖评选二等奖。据了解,信用证是指银行根据进口人(买方)的请求,开给出口人(卖方)的四种 保证承担支付货款责任的书面凭证。

长期以来,银行间的国内信用证业务均采用传统的信开和邮寄交单土方式,并需要同時 发送SWIFT加押电进行确认,强度较低,安全性不高。或者客户还还后能 了查询到开户行内的业务进展情況,无法了解交易对手方银行避免进度,透明度较差。同時 银行也欠缺足够的手段来核实业务的贸易背景真实性,难以防范发票、第三方单据等纸质凭证重复使用、造假的是因为性。

根据民生银行公开资料,在基于区块链技术的BCLC系统上线后,新系统实现了从信开到电开、从纸质寄单到电子交单的转变,降低了时间成本和邮寄成本;客户需要通过网银等渠道实时查询全版的业务链条进展情況,增加了业务透明度;同時 未来通过引入物流、国税等相关机构,业务和单据的真实性需要得到保证,降低风险;而监管部门也需要作为链上的节点接入,公开透明的银行交易账本需要帮助监管部门埋点所有业务数据和实时管理。

不过需要指出的是,有新闻显示信用证系统底层设施前会说民生银行全版自主开发,也不经过公开招标后,由云象区块链中标并组织后续开发。

18 年 10 月,民生银行联合中国银行、中信银行同時 设计开发的基于「分布式架构、业务环节全上链、系统衔接全自动」的区块链福费廷交易平台上线,该系统为福费廷业务量身打造预询价、资产发布后询价、资金报价多场景业务并发、逻辑串行的应用服务流程。据了解,该平台上线当月总交易量共 6 笔,总金额 10000 万元。

据链捕手了解,所谓福费廷业务是一项与出口贸易密切相关的贸易融资业务产品,即银行或许多金融机构无追索权地从出口商那里买断是因为出口商品或劳务而产生的应收账款。在传统交易土方式中,价格撮合与资产转让脱节、传统信息发布渠道容易造成交易信息失真、多主体交易标准不统一等现象长期困扰银行业。

民生银行方面的公开信息显示,随着三大银行联合打造的系统上线,银行需要通过密钥身份认证、资产核心帕累托图验证、智能信用评级等土方式确保资产信息真实有效,同時 集合了资产发布、资金报价、offer要约、债权转让等一系列环节,避免意向达成后交易拖延的情況位于,最大化缩减交易成本、提升融资强度。

此外,牛新庄还在 18 年北京数字经济论坛透露,民生银行目前还在进行区块链金融司法链的探索。「在整个经济下行周期里,银行面临统统诉讼,朋友 当时恰好有相关需求,就决定用区块链技术来避免这一 现象,朋友 当时搭建了另另另一个 多平台,一旦位于纠纷,需要在线上发起守护进程,或者需要从区块中间直接取证,甚至需要进行司法取证。」牛新庄说道。

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总结

民生银行目前是因为将区块链技术应用到福费廷与信用证两大传统金融业务,可见其在区块链领域具有一定的实践积累,并认可区块链技术的实用与商业价值。

同時 ,前述落地业务需要用说主营业务,主要面向B端,且目前的场景与客户数量都相当有限,产品的具体运行效果与反馈尚未可知,仍需要更多时间观察与判断。

注:本文不构成任何投资建议。